Hipoteka atmesta? Štai kaip atsigauti
Atmetimo priežasties ar priežasčių supratimas gali padėti išsiaiškinti, ką daryti toliau.
Kai Philipas Weissas, sistemų inžinierius iš Naujojo Džersio, pamatė kaimišką namą keturių akrų sklype Pokonose, tai buvo meilė iš pirmo žvilgsnio. Jis buvo iš anksto patvirtintas hipotekai, pateikė pasiūlymą dėl būsto ir pardavėjas sutiko.
Praėjus beveik mėnesiui, atsitiko netikėtumas.
Weissas sako, kad nepaisant 700+ kredito Taškai , žemas skolos ir pajamų santykis bei stabilios pajamos, du buvę delspinigiai jo kredito ataskaitoje vėl jį persekiojo, nors sąskaitos buvo visiškai apmokėtos. Jam buvo atsisakyta suteikti būsto paskolą.
Gauti patvirtinimą hipotekai nėra lengva.
NerdWallet.com yra asmeninių finansų svetainė ir programėlė.
Remiantis duomenimis, pateiktais pagal Būsto hipotekos atskleidimo įstatymą (HMDA), 2019 m. buvo atmesta apie 460 000 prašymų įsigyti būsto hipoteką individualiems namams – 8 % iš jų.
Jei jums buvo atsisakyta, nenusiminkite: atsisakymas gauti būsto paskolą nebūtinai turi būti jūsų svajonių apie būstą pabaiga. Imantis šių veiksmų galima susigrąžinti po hipotekos atsisakymo.
Sužinokite, kodėl jums buvo atsisakyta
Lygių kredito galimybių įstatyme teigiama, kad jūsų skolintojas turi 60 dienų pateikti jums konkrečią priežastį, kodėl jūsų paskolos paraiška nebuvo priimta. Kai kurios dažniausiai pasitaikančios priežastys, dėl kurių, remiantis HMDA duomenimis, atmetama hipotekos paraiška, yra šios:
• Kredito istorija.
• Aukštas skolos ir pajamų santykis.
• Nepakankamas pradinis įnašas.
Kaip sužinojo Weissas, a išankstinis patvirtinimas negarantuoja, kad jūsų hipoteka bus uždaryta.
Atmetimo priežasties ar priežasčių supratimas gali padėti išsiaiškinti, ką daryti toliau, sako Bruce'as McClary, Nacionalinio kredito konsultavimo fondo komunikacijos viceprezidentas.
Jei jums buvo atsisakyta suteikti hipoteką dėl kredito ataskaitoje pateiktos informacijos, turite teisę gauti nemokamą kopiją, kad galėtumėte patikrinti, ar ataskaita yra teisinga. Iki 2021 m. balandžio mėn. vartotojai gali gauti nemokamą kredito ataskaitos kopiją kiekvieną savaitę iš trijų pagrindinių kredito biurų naudodami AnnualCreditReport.com .
Užginčykite klaidas ar pasenusią informaciją kreipdamiesi į kredito ataskaitų agentūrą internetu arba parašydami laišką ir išsiųsdami jį sertifikuotu paštu. Pateikite visų patvirtinamųjų dokumentų kopijas, kad sustiprintumėte savo bylą.
Jei neigiama informacija jūsų ataskaitoje yra teisinga, tik laikas jos pašalins. Dauguma neigiamų dalykų kredito ataskaitoje išliks iki septynerių metų.
Jei jums buvo atsisakyta išduoti hipoteką, nes jums trūksta a pakankamai kredito istorijos , imkitės veiksmų, kad sukurtumėte savo kredito profilį. Dvi galimybės yra gauti saugią kredito kortelę arba laiku pranešti apie nuomos ir komunalinių paslaugų mokėjimus kredito biurams.
Kai kurie skolintojai koronaviruso pandemijos metu taikė griežtesnius kredito balo reikalavimus, todėl gauti būsto paskolą tapo sunkiau. Tačiau turint šiek tiek laiko ir kantrybės, yra būdų, kaip pagerinti savo kredito balą.
• Atsakingai tvarkykite savo kreditą, apmokėdami visas sąskaitas laiku, mokėdami didesnę nei minimalią įmoką arba keletą nedidelių įmokų per mėnesį.
• Išlaikykite mažus esamų kredito kortelių likučius ir naudojamo kredito procentinę dalį.
• Venkite prašyti naujų kredito linijų, prašyti kelių kredito sąskaitų vienu metu arba neuždaryti nepanaudotų kortelių.
Skolintojai naudojasi jūsų skolos ir pajamų santykis , arba DTI, kad įvertintumėte savo galimybes grąžinti paskolą. Jūsų DTI yra visos jūsų mėnesinės skolos įmokos, padalytos iš jūsų bendrųjų mėnesinių pajamų.
Kuo mažesnis DTI, tuo geriau.
Geras DTI, norint gauti patvirtinimą hipotekai, yra 36% ar mažiau. Jei jūsų DTI yra aukštas, sumažinus jį prieš pakartotinai kreipiantis dėl hipotekos, padidės jūsų galimybės gauti patvirtinimą. Galite sumažinti DTI padidindami pajamas, išvengdami naujų skolų arba mokėdami kredito korteles ir paskolas.
Sutaupyti pradiniam įnašui gali būti sunku, net jei atiduodate tik 3%, minimalų įprastos paskolos reikalavimą.
Prieš iš naujo pateikdami paraišką dėl hipotekos, pirmenybę teikite taupymui: galite automatizuoti pervedimus į taupomąją sąskaitą kiekvieną kartą, kai gausite mokėjimą, arba panaikinti netikėtą sumą, pavyzdžiui, mokesčių deklaraciją, kad dar greičiau pasiektumėte tikslą.
Pirmą kartą būstą perkantys asmenys taip pat gali pasinaudoti valstybinėmis ir vietinėmis galimybėmis pradinio įnašo pagalba programos, kurios teikia lėšas kaip dotaciją ar paskolą. Kai kurioms programoms gali būti taikomi pajamų arba kredito balo reikalavimai.
Rizikos pasirašymo standartai ir gairės skiriasi priklausomai nuo skolintojo. McClary teigia, kad prasminga pirkti kelis kreditorius, kad padidintumėte tikimybę gauti patvirtinimą. Jis sako, kad galite apriboti poveikį savo kredito balui, kreipdamiesi į kelis skolintojams per 30–45 dienų laikotarpį.
Weissas buvo nusivylęs, kai jo paraiška dėl įprastos hipotekos buvo atmesta, tačiau jis nebuvo atgrasęs. Jis kreipėsi į kitą skolintoją ir sužinojo, kad gali gauti paskolą, kurią remia Federalinė būsto administracija.
Išnagrinėti kitą hipotekos paraiškos procesą buvo sudėtinga, tačiau Weissas sako, kad tai buvo verta. 2020 m. lapkričio pradžioje jis uždarė savo svajonių namus ir džiaugiasi galėdamas pagaliau tapti namo savininku.
Susijęs
Kredito balas, reikalingas namui įsigyti – NerdWallet
10 geriausių 2020 m. hipotekos skolintojų žemo ar blogo kredito balo skolininkams – NerdWallet
Kaip kredito balas veikia jūsų hipotekos palūkanų normą – NerdWallet
Anjara: